中行陈四清打一场资产质量保卫战

对于年报披露的不良双升，行长陈四清认为中行2013年资产质量总体良好，但中行也已注意到最近有一小部分中小企业出现不良的新特点，正积极组织化解。中行专门成立了资产质量的改善小组，对目前还没有形成不良，但是有一些苗头的贷款，在逐笔排查，中行在2014年要打一场资产质量保卫战。　　3月26日下午，中国银行（HK：3988，SH：601988）于主会场香港并同步音视频连接到北京分会场的形式召开2013年年度业绩发布会。　　中行行长陈四清在业绩会上提到，2013年业绩呈净息差持续上升、 存款结构继续得到优化、个人贷款增速高于公司贷款等情形。　　中行2013年实现税后利润1,637.41亿元，同比增长12.35%；实现归属于母公司所有者的净利润1,569 亿元，比上年增长12.36%。陈四清提到，“中行利润增速连续五个季度上升。”　　截至2013年末，中行资产总额13.87万亿元、负债总额12.91万亿元、股东应享权益9,239.16亿元，分别比上年末增长9.41%、9.25%和12.03%，平均总资产回报率（ROA）提升至1.23%，净资产收益率（ROE）18.04%。2013年基本每股收益0.56元，比上年增加0.06 元，董事会建议派发年度股息每股0.196元。　　中行2013年资本充足率为12.46%，一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为9.70%和9.69%，满足监管新要求。　　对中行的2014年发展思路，陈四清认为，概括而言，“就是围绕一个目标，坚持四轮驱动，落实三个机制，做好一篇文章。”未来境内人民币净息差面临压力　　截至2013年末，中行集团客户存款总额100,977.86亿元，较上年末增加9,237.91亿元，增长10.07%，在负债总额中占比较上年末提高0.58个百分点。其中，境内人民币客户存款比上年末增加7,035.87亿元，增长10.04%。　　其中，境内人民币、外币客户存款平均成本较上年分别下降18和35个基点，境内人民币净息差和境外机构净息差比上年分别扩宽10个和15个基点，带动集团净息差较上年提高9个基点至2.24%。　　对净息差持续上升，副行长岳毅分析原因提到，“集团的净息差提高，是境内人民币，境内外币和境外外币这种净息差的综合改善的结果。”　　岳毅称，中行集团一年来在存贷款利率双双走低的情况下，主要通过调整优化负债结构、加大力度压降高成本负债的措施来改善净息差。“首先通过调整优化负债结构，带动境内人民币净息差改善大约10个BP；加大力度压降高成本负债，比如人民币表内理财平均余额较2012年减少80%，负息率下降10个BP。通过海外机构市场融资，发行CD降低负债成本，中行境外的净息差较2012年全年上升了15个BP，整个拉动集团的净息差大概三个基点。”　　岳毅预计，2014年全球经济是有望继续呈现复苏状态，预计境外机构的净息差总体上会逐渐提高、稍微回升。　　“境内随着金融脱媒和利率市场化的发展，存贷款利率浮动空间会有所扩大，中行存贷款成本还会有所上升，未来境内人民币净息差还会带来压力。中行具备比较扎实的市场化经营基础，未来我们认为总体上息差会跑赢大势，还是比较乐观。” 岳毅分析认为，中行有其特殊情况，由于海外资产、外币资产、非利息中间业务收入占比较高，所以与国内同业相比，受到利率市场化影响相对较小。　　岳毅谈及中行应对利率市场化的举措时表示，首先是加快业务转型，在资产类业务中提高对中小企业和个人贷款比重，同时大力提高风险定价能力，健全资产风险定价模型，提高风险定价、成本定价和管理成本定价，包括内部资金转移定价能力，建立更加有效的风险管理体系，同时提高产品的创新能力和服务能力。最后充分发挥中行多元化、国际化的优势，不断减少净利息收入对整个收入的依赖，使中国银行成为一个健康的收入结构平衡的可持续发展的银行。中行的资产质量保卫战　　截至2013年末，中行不良贷款总额732.71 亿元，比上年末增加78.23 亿元，不良贷款率0.96%，比上年末上升0.01 个百分点。集团贷款减值准备余额1,680.49 亿元，比上年末增加133.93 亿元。不良贷款拨备覆盖率229.35%，比上年末下降6.95 个百分点。境内机构拨贷比2.62%，与上年末持平。　　对中行不良贷款的双升，陈四清直言，“中国银行2013年资产质量总体来讲是良好的，2013年不良贷款较2012年上升了78个亿，不良比例提高了0.01个百分点，在整个银行的资产总量中，虽然是微不足道，但我们感到见微知著。”　　陈四清在业绩发布会上提及四个数字，3115亿、3535亿、1885亿和8535亿，前三个数字分别代表中行房地产贷款总量、投融资平台贷款总量、过剩产业贷款总量，而前三者相加的总和即为最末一数字“这个数字对我们全行资产来讲影响很大。”　　陈四清具体分析称，对地方政府融资平台贷款，3535个亿这个数字，比2012年下降了11.24%，它占整个境内公司贷款的8.3%，不良率0.32%，拨贷比4.01%，但中行注意到2014年到期的贷款为27%，将高度关注到期的贷款在2014年可能出现的情况，正在逐笔排查；对于房地产贷款的3115亿，占整个公司贷款比重是7.43%，不良率0.32%，拨贷比4.92%，这部分贷款余额比重占45%；而过剩产业贷款总量实际在逐年下降，比2012年下降了7.8%，整个不良率比重是0.75%，这些贷款虽然是在过剩的产业，但是是在过剩产业里面的龙头企业。　　中行高度关注这几个组合贷款的走势和质量，“根据对这些关键敏感性贷款分析，2014年我们认为中行的资产质量仍然可控，而且在把握这个风险同时，通过做大海外的业务，做大中间业务，收入增长仍然是很乐观的。”　　中行已注意到最近有一小部分中小企业，包括（钢贸链）出现不良的新特点，正积极组织化解。至于化解的办法，陈四清称，“总的指导思想是2014年要打一场保卫资产质量决胜的战场，从指导思想上强调情况要明、动手要早、思路要新、办法要多、管理要试、拨备要做，所以要拼命的赚钱，赚完钱对新增的不良要提早拨备，同时用多种办法化解不良。”　　陈四清也提到，中行董事长具有长期经营不良资产的工作经历加之中行长期积累的经验对化解不良资产都有助力，对中行2014年的不良资产发展态势有信心。　　此外，中行专门成立了资产质量的改善小组，对目前还没有形成不良，但是有一些苗头的贷款，在逐笔排查。网络银行建设发展作为重要战略执行　　年报显示，中行2013年在物理网点以及电子银行渠道方面进行了持续改善。2013年，中行优化网点布局，加快网点转型，内地大中型全功能网点近2,000家。进一步丰富和完善涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、家居银行、微信银行的电子渠道产品体系，2013年电子银行交易金额达110.40万亿元，同比增长20.83%，电子银行业务替代率达77.53%。　　中行加强以电子商务为核心的网络银行建设，投产中银开放平台，推出“微银行”“中银易付”“中银E社区”等金融创新产品，通过“网络通宝”业务服务中小企业，首家“未来银行”旗舰店投入试运行。　　中行将进一步加快信息科技建设，海外信息系统整合转型项目取得阶段性成果，加快推进全球统一支付、客户服务等运营服务平台建设。　　副行长祝树民在业绩发布会上透露，中行非常高度重视互联网的建设和发展，已明确将电子商务为核心的网络银行建设发展作为该行一项重要战略，中行成立了网络金融部，统筹规划并协调推进全行的网络金融业务的发展。中行加强互联网金融业务，重点来讲，一是搭建开放的技术和业务平台，跨界融合，以移动支付为核心，建立按需定制的客户服务模式；二是充分发挥我行在全球化、多元化，以及贸易融资等方面独特业务模式，全力打造在线产业链跨境服务体系；三是依托丰富的网点，深度整合线上生活的多样性和线下交易的真实性，利用大数据分析技术发展在线社区金融服务。　　至于近日备受关注的快捷支付，祝树民提到，“银行快捷支付、银行网关支付和帐户余额支付是风险控制机制完全不同的三类网络支付方式，银行为保障客户信息和帐户信息的安全，为最大程度保护消费者的权益，不断追求交易风险控制，与客户便捷体验之间的平衡，我们认为商业银行在保证客户权益为中心的问题上做出适当动态调整是正常的。我们会跟进会计支付限额调整后的市场反应，继续服务好广大客户。”中行2014年发展思路　　对2013年的业绩表现，陈四清认为，2013年取得了较好的经营业绩，归根到底，源于中行良好的战略。这个战略是2013年田国立董事长提出的“担当社会责任，做最好的银行。”　　陈四清解释道，“将银行的战略和国家战略结合起来，把银行的发展融入到国家的发展当中，当前国家民族复兴的重任扛在我们每个中国人的身上，中行有理由来担当这个社会责任，比如人民币国际化，实际上人民币国际化是提高国家综合国力的一个手段，中国GDP世界第二，贸易额已是全球第一，但我们还不是一个很强大的经济体，因为金融力还不强。所以我们来努力推行人民币国际化，中国银行正好在这一方面有所担当。通过建立我们全球网络体系，利用我们全球的机构，使得我们在人民币国际化的进程当中起很重要的作用。同时，更重要的，清算体系的建立使得人民币国际化网络具有一个坚实的基础。”　　至于2014年的发展思路，陈四清表示，2014年国内的形势是三期叠加，就是经济增长换挡降速由高速变成中高速，同时结构要进行调整，要转移剩余产能，另外前期的政策要消化。在这种情况下，实际上加大了银行的风险，对此，中行要面向全球，要更多注意发展我海外业务，进一步加大海外机构业务增长。通过加大投入、狠抓资产质量、做好风险管理，通过这些举措来推动业绩真实性的提高，使银行业务在发展、改善风险、提高资产质量和提高业绩方面取得良好平衡。概括起来，“2014年的思路，就是围绕一个目标，坚持四轮驱动，落实三个机制，做好一篇文章。”（21世纪网）

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