银行被指依赖高存贷差利率市场化仍需攻坚

[导读]这些年来，银行在过高的存贷差下，过着相当舒坦的日子，以至于银行家对赚得利润都不好意思。

■ 观察家

借鉴贷款利率放开的路径，存款利率上限可以逐步从1.1倍扩大至1.15-1.2倍。

新一届政府经济改革再出重拳——央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。这无疑是我国利率市场化改革的重要一步。

这些年来，银行在过高的存贷差下，过着相当舒坦的日子，以至于银行家对赚得利润都不好意思；而另一方面，中小企业和民营企业的融资难又长期得不到解决。能不能理顺资金价格，使存贷款利率由市场的资金供求来决定，是市场经济改革的重要内容。不少专家学者都呼吁加快利率市场化，扭转资金要素价格被扭转的格局。不久前中改院在《改革跑赢危机的行动路线（30条）》中也明确建议，近期内在稳定存款利率的同时尽快放开贷款利率下限。因此，央行推进的这项改革，有着强大的社会共识。

应当说，这次利率改革，客观上有助于提高商业银行之间的竞争，在一定程度上改变当前银行过于依赖存贷差的同质化竞争格局。资金定价能力与风险管理能力对银行来说将变得越来越重要。这也有助于企业以更低的成本获得资金。客观上，这次改革有助于加快推进我国的市场化进程，也有助于推进经济增长方式的转变。

但是，我们也要看到，这次改革距离真正的利率市场化还有一段路要走。对银行来说，这次改革的冲击并不大。从实际情况看，由于过去渐进式的放松贷款利率管制程度，当前商业银行贷款利率下浮幅度基本在10%以内，取消30%的利率浮动限制，在短期内并没有太大影响。

要进一步完善市场经济，利率市场化绕不开，在迈出贷款利率限制这重要的一步后，接下来的关键一步，就是创造条件，逐步放开存款利率的限制。继今年6月，央行下首次允许各家银行将存款利率执行1.1倍的上限标准之后，这次改革没有再次放松存款利率的限制范围，不能不说是个遗憾。当然，推进存款利率市场化需要很多配置措施，比如存款保险制度的建立等。但借鉴贷款利率放开的路径，存款利率上限可以逐步从1.1倍扩大至1.15-1.2倍；此外，也可考虑通过推开大额可转让定期存单，逐步放开存款利率。

除此之外，利率市场化的推进还将倒逼其他改革。比如，能否真正放开民间金融，使民营企业融资渠道多元化，降低中小企业融资门槛；能否对现有的金融监管体制改革进行顶层设计，以适应利率完全市场化后的金融监管。这恐怕是未来2-3年政府经济改革迫切需要解决的问题。

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