互联网金融对银行冲击有限面临3大障碍

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腾讯科技 范晓东 12月27 日报导

2013年，互联网金融成为行业最热门话题，P2P、第三方支付、保险、基金理财、电商融资等不同领域的投资和模式创新层见叠出。互联网金融能否颠覆银行业?从银行业研究角度来看，互联网金融对传统银行业的冲击仍然十分有限。

1、互联网金融3种模式：支付结算类、融资类和分销渠道类

中国社科院银行研究室主任曾刚认为，比较银行业的3大核心业务存款、贷款、支付，可以把互联网金融的模式大致划分为支付结算类、融资类和分销渠道类服务。

1)第一类是支付结算类。全部社会原来绝大多数的支付结算都是由银行来完成，现在愈来愈多的交易，包括水电费、煤气费的缴费，都是通过第三方的支付平台来完成。

2)第二类是融资类业务。比如基于电子商务平台的融资模式，在银行体系以外为客户提供融资服务;还有一类P2P融资类服务，不依赖于实体的平台纯洁进行借贷双方的撮合，是一种脱离传统金融中介和银行在互联网上从事的交易活动。

3)第三类是销售渠道类。互联网成为很好的平台销售渠道，客户数量非常庞大，部份金融产品之前通过传统的渠道去卖，现在可以通过网络的平台进行销售，这是一种纯洁的销售。

固然，还有一类金融产品涉及到产品开发的业务模式，比如余额宝，但归根结柢是把互联网作为一种销售渠道，卖的并不是阿里的产品而是货币市场基金的产品。

2、互联网金融为什么对传统银行冲击有限?

互联网金融的发展，会不会对现有银行业造成颠覆?在业务上是否是从此就让银行原来的传统领域和业务遭到巨大的冲击或挑战?曾刚认为，这类冲击很有限。

目前来看全部社会主体的结算支付还是在由银行体系完成，全部社会财富主要的部份是在银行体系之间的转账，实现经济的流转。第三方支付的交易量在全部金融体系的支付范围里占比1%左右，并没有冲击到传统银行业的核心业务。

缘由在于，传统银行业和互联网金融面对的主要客户是不同的，第三方支付是以小额交易为主。事实上，第三方支付提供了一种信誉中介和信誉见证的服务，解决了网上交易的信用风险，从性质上讲传统银行业早就在做这类服务，比如对外贸易当中，传统银行没有做第三方支付的缘由在于，从本钱斟酌来说，商业银行没法提供太多小微的信誉支持。

2)第二，互联网金融和银行业务性质有差异，跟银行负责的层级不一样。第三方支付所完成的客户之间的交易其实是二级帐户，始终脱离不了银行体系;而从资金来源方面看，由于互联网金融不能有杠杆，所以互联网金融的范围仍然非常有限，尤其是在融资方面。

到目前为止全球范围内的P2P提供的融资范围1千亿美元左右，国内可能还不到1千亿人民币，这样的范围相当于银行业来讲明显很小。

事实上，如果在正常的银行体系里面能够融到资的客户，不会愿意到网络平台进行借贷，互联网金融目前的主要客户对象仍然是游离在银行服务体系外的，换言之，由于性质、客户对象是不同的，也就还没有对传统银行业业务造成冲击。

3)互联网金融产品难以摆脱传统金融市场的定位。虽然余额宝等产品已不是一般意义上的货币市场基金，根据阿里的客户实际使用资金的特点进行了一点创新，但是这个创新并没有脱离市场货币基金的本质，未来发展发展中会遇到和货币市场基金一样的障碍。

4)政策监管方面上的宽松证明互联网金融目前影响有限。互联网金融目前发展很快，有很大的缘由在于监管部门还没有进行适当的监管。实际上金融行业必然会有风险和监管，不同风险需要有相应的不同原则，从目前来看，由于国内互联网金融发展范围还比较小，现在为止金融部门保持比较宽容的态度，但是随着范围愈来愈大，挑战愈来愈多，遭到监管会愈来愈多。

3、互联网金融未来面临3大发展障碍

1)第一是金融业务能力问题

曾刚认为，在传统金融领域核心竞争力不是靠概念，长远看是取决于金融能力，也就是投资管理能力。互联网金融产品范围可以不断扩大，不断扩大的结果是要使投资能够给客户提供稳定的回报，现有的余额宝还有类似的与互联网相干的货币市场基金，所做的投资其实非常简单，这类比较简单的投资在长时间内不足以能够保持长远的回报。

2)面临很多未知金融市场风险

在遇到金融市场波动的时候，互联网金融产品一样会出现很严重的损失或流动性风险，需要不断提高风险管理的能力。

3)太高估计大数据和解决信用风险能力

互联网金融所宣扬的优势之一就是利益大数据能够解决信用风险问题，极可能高估大数据的作用。曾刚认为，数学分析有它的好处，但是要是完全相信数据的话，美国次贷危机就是一个典型例子。各种其他的风险流程对互联网可能是一个很大的挑战。

事实上，现在金融的风险已日益多元化，信用风险其实已不再是银行业最重要的或唯一重要的风险了。光有足够的钱不但意味着需要把风险管理得很好，还意味着在未来怎样应对金融市场的波动、和本身作为一个支付平台所面临的特有的困难。

固然，虽然互联网金融对银行没有构成直接的业务上的冲击，但是银行原有的渠道优势遭到挑战，对银行的理念影响还是很大的，传统银行业人士都开始思考在这种情况下怎样提高目前银行的用户黏性，和如何用互联网的理念和技术对接银行，实现更多模式上的创新。

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